春節(jié)拜年給壓歲錢，是我國(guó)的一個(gè)傳統(tǒng)民俗，本意是辟邪驅(qū)鬼，長(zhǎng)輩給孩子們壓歲錢保佑平安，是親情的一種表達(dá)方式，寄予了對(duì)孩子的深切期望和美好祝愿。但壓歲錢怎么使用，成了一些家庭的難題，面對(duì)動(dòng)輒幾十上百種五花八門的理財(cái)產(chǎn)品，老百姓普遍一臉迷茫。隨著一張有趣的“全國(guó)壓歲錢地圖”刷爆朋友圈，“壓歲錢去哪里了”、“用點(diǎn)鈔機(jī)數(shù)壓歲錢”、“壓歲錢該不該上交父母”等與壓歲錢相關(guān)的討論也頻頻登上熱搜，壓歲錢這筆“巨款”該如何打理，成為春節(jié)的熱鬧話題。

　　尷尬：工資沒(méi)了大半

　　王小明，90后小伙子，去年剛剛大學(xué)畢業(yè)，在上海一家互聯(lián)網(wǎng)公司做游戲開(kāi)發(fā)，月薪上萬(wàn)，再加上年終獎(jiǎng)，心想能美滋滋回湖南老家過(guò)個(gè)大年，于是計(jì)算著給親戚家小孩發(fā)多少壓歲錢。

　　老媽一句話卻讓他瞬間懵圈。自以為衣錦還鄉(xiāng)，優(yōu)越感爆棚，沒(méi)想到老家壓歲錢一個(gè)紅包最少200元，關(guān)系親近些的少說(shuō)也得給400元-600元，七大姑八大姨家走一圈，小孩10多個(gè)，一個(gè)月工資的一大半就沒(méi)了。

　　“你一個(gè)從上海回來(lái)的，怎么跟我們村里一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)。”給發(fā)小的小孩200元壓歲錢，還被同學(xué)當(dāng)面開(kāi)玩笑。想想除了給晚輩壓歲錢，還得給長(zhǎng)輩紅包，還有紅色炸彈，一個(gè)頭就兩個(gè)大。

　　春節(jié)前夕，《維度》聯(lián)合騰訊理財(cái)發(fā)布的春節(jié)消費(fèi)調(diào)查報(bào)告顯示，14.51%的人壓歲錢支出超5000元。其中85后的壓歲錢負(fù)擔(dān)最重，99.31%的85后都表示春節(jié)期間要發(fā)壓歲錢。

　　困惑：壓歲錢怎么處理

　　一邊是為壓歲錢消費(fèi)高而頭大的小明，另一頭卻是“不知道該怎么處理壓歲錢”的李梅梅。

　　“小孩的壓歲錢本來(lái)就是我們先給出去的壓歲錢，所以也就直接被我們拿來(lái)用了。 ”李梅梅說(shuō)，小孩現(xiàn)在才兩三歲，對(duì)錢沒(méi)有概念，所以就被充公花費(fèi)掉了，也沒(méi)有做任何規(guī)劃和處理。

　　從記者調(diào)查到的情況看來(lái)，7成以上的父母在處理孩子壓歲錢時(shí)，都和李梅梅一樣，用“媽媽幫你存起來(lái)”的套路，將小孩的壓歲錢統(tǒng)一充公了。

　　隨著生活水平的不斷提高，孩子手頭的壓歲錢也呈現(xiàn)出水漲船高之勢(shì)，許多孩子一躍成為了“小富翁”，壓歲錢普遍過(guò)千，過(guò)萬(wàn)的也不鮮見(jiàn)。

　　近日，某記賬理財(cái)APP統(tǒng)計(jì)制作的“全國(guó)壓歲錢地圖”顯示，第一梯隊(duì)是福建、浙江、北京，孩子收到的平均單個(gè)壓歲錢紅包分別為3500元、3100元、2900元，福建莆田更是高達(dá)12000元；第二梯隊(duì)有上海、江蘇、天津，分別是1600元、1000元、1000元。只有廣東是一股清流，人均僅50元。

　　不過(guò)，李梅梅也清楚地意識(shí)到，自己處理小孩壓歲錢的方式并不合理。她眉頭緊鎖，對(duì)記者表示，“孩子收壓歲錢的當(dāng)下是高興了，但我們家長(zhǎng)卻犯難了， 孩子還小，‘巨款’在手，到底該如何處理才好呢？”

　　理財(cái)專家對(duì)《國(guó)際金融報(bào)》記者表示，壓歲錢理財(cái)是一門親子需共同學(xué)習(xí)的理財(cái)課，不僅培養(yǎng)孩子的“財(cái)商”，也能讓家庭理財(cái)實(shí)現(xiàn)優(yōu)化收益。

　　沒(méi)有最好的，只有最適合自己孩子的理財(cái)方式，在選擇理財(cái)方式前，要考慮自身或孩子的風(fēng)險(xiǎn)承受能力、確定理財(cái)目標(biāo)和用款時(shí)間。

　　精明派：完善保險(xiǎn)規(guī)劃

　　家住安徽的江鵬輝，是某保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的營(yíng)銷人員，關(guān)于如何處理孩子壓歲錢，他的選擇有一定的代表性∶女兒過(guò)年收到的4000元壓歲錢 ，追加到了前兩個(gè)月買的年金保險(xiǎn)產(chǎn)品的萬(wàn)能賬戶中。

　　“我是從去年11月份開(kāi)始，才正式做理財(cái)規(guī)劃。”江鵬輝說(shuō)，近兩年，周圍有很多人找他借錢，所有只要他手頭一有閑錢就被借出去了，想著買份帶萬(wàn)能賬戶的年金產(chǎn)品，強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，還能每月把閑錢放進(jìn)去，再有人來(lái)借錢，也有個(gè)說(shuō)法推辭掉。二來(lái)，之前即使有給小孩買年金產(chǎn)品的想法，也因?yàn)槟杲甬a(chǎn)品每年投入成本太高，動(dòng)不動(dòng)就是一兩萬(wàn)，沒(méi)能買成。

　　“現(xiàn)在好幾家保險(xiǎn)公司都推出了投資門檻較低的年金產(chǎn)品，很適合小額理財(cái)計(jì)劃。而且還能單獨(dú)購(gòu)買萬(wàn)能賬戶，10塊錢都能開(kāi)一個(gè)賬戶，每個(gè)月都可以追加投入金額。”

　　江鵬輝的計(jì)劃是，給女兒買個(gè)10年、20年的年金產(chǎn)品，作為她將來(lái)的教育基金、婚嫁金、創(chuàng)業(yè)金或者養(yǎng)老金都可以。

　　“購(gòu)買年金保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)要注意看寫(xiě)進(jìn)保險(xiǎn)合同里最低年化收益是多少，但高于最低年化收益的投資收益率都是不確定的，所以保底收益越高越好。”江鵬輝介紹說(shuō)，買年金產(chǎn)品類的理財(cái)型保險(xiǎn)，最低年化收益率都會(huì)寫(xiě)進(jìn)合同里，其他中檔收益率、最高收益率或預(yù)定收益率都不確定。

　　明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)資深銷售總監(jiān)劉亞非在接受《國(guó)際金融報(bào)》記者采訪時(shí)表示，用孩子壓歲錢做保險(xiǎn)規(guī)劃是一種很好的選擇，但要重申一下家庭保險(xiǎn)配置的原則：先大人后小孩，家庭需要保障的核心是家庭經(jīng)濟(jì)支柱，并在做好了家庭保障后再考慮保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃，同時(shí)也不建議在這一階段花費(fèi)很大預(yù)算為孩子配置保險(xiǎn)。

　　以5歲女孩，一萬(wàn)元壓歲錢為例。他建議，家長(zhǎng)可以用60%左右的錢用來(lái)配置意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)等保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品，前提還包括買好最基本的少兒醫(yī)保。剩余40%的錢可以用來(lái)購(gòu)買教育金等理財(cái)型保險(xiǎn)，這樣不僅可以讓父母放心省心，還能讓孩子受益終身。

　　此外，他表示，小孩購(gòu)買保險(xiǎn)因?yàn)橘?gòu)買年齡小，健康告知容易通過(guò)，保費(fèi)也相對(duì)較便宜，將孩子的疾病風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)嫁的同時(shí)，也是對(duì)家庭的一個(gè)基本保障。近幾年，很多保險(xiǎn)公司推出的保險(xiǎn)產(chǎn)品都可以在滿足一定的條件下豁免保費(fèi)，比如父母有萬(wàn)一，或者因?yàn)槟承┰驘o(wú)法繼續(xù)繳納保費(fèi)的時(shí)候，可以豁免剩余保費(fèi)，孩子的保單繼續(xù)有效，這些都是不錯(cuò)的選擇。

　　保守派：開(kāi)設(shè)銀行賬戶

　　周琳是湖南長(zhǎng)沙一名媒體工作者，孩子剛滿四歲。

　　“長(zhǎng)輩們每年都給壓歲錢，單是今年就收了近3000塊，我打算給孩子單獨(dú)開(kāi)一個(gè)壓歲錢賬戶，等到他上小學(xué)再交給他自己打理。”

　　周琳對(duì)記者說(shuō)，希望通過(guò)這個(gè)賬戶，讓孩子以后學(xué)會(huì)科學(xué)管理壓歲錢，從小樹(shù)立消費(fèi)和存錢的理念，等到將來(lái)小孩問(wèn)起自己壓歲錢也有個(gè)交代。

　　記者了解到，以前到銀行辦理銀行卡需要年滿16周歲，所以很多家長(zhǎng)只能用自己的名字開(kāi)戶，代管孩子的壓歲錢。如今，多家銀行都推出了專屬的“兒童賬戶”，孩子只要在家長(zhǎng)的陪同下，攜帶身份證、戶口簿即可得到屬于自己的銀行卡。

　　這種卡只具備一般借記卡存取款功能，每日消費(fèi)和取現(xiàn)都有一定限額。工商銀行、中國(guó)銀行、交通銀行、招商銀行等都有推出。

　　理財(cái)規(guī)劃師還提出，在建立兒童專屬賬戶的同時(shí)，家長(zhǎng)還可以幫助孩子建立一個(gè)壓歲錢記賬本，培養(yǎng)孩子記賬的習(xí)慣，把這一年買玩具、上興趣班、書(shū)本費(fèi)等都一一記錄下來(lái)，從而幫助孩子樹(shù)立“要理財(cái)、先記賬”的觀念。

　　引導(dǎo)派：貨幣基金&基金定投

　　理財(cái)規(guī)劃師對(duì)《國(guó)際金融報(bào)》記者建議， 對(duì)于年紀(jì)稍微大些的孩子，不妨把每年的壓歲錢存在貨幣基金里，本金安全，又可以每天產(chǎn)生收益。

　　貨幣基金的收益明顯要高于一年期的定存，而且很靈活。

　　讓孩子看著每天增長(zhǎng)的收益，他會(huì)去主動(dòng)規(guī)劃自己的需求，比如2萬(wàn)塊，每天的利息不到2元，他要買個(gè)冰激凌只需等上兩天，他如果要買一個(gè)上百元的變形金剛，則要等上兩個(gè)月，這是他可以自己規(guī)劃的錢，父母不要阻攔，一定要培養(yǎng)孩子習(xí)慣，讓他知道“需要等待”。破除掉孩子的驕奢之氣，不能想要什么都去找父母哭鬧，而是要自己想辦法規(guī)劃。

　　這筆錢還可以當(dāng)做孩子的教育花費(fèi)，比如交學(xué)費(fèi)、上課外輔導(dǎo)班，或者用來(lái)買書(shū)、學(xué)習(xí)用品，都是非常合適的。

　　根據(jù)國(guó)際通行的財(cái)商教育路線，3-4歲的孩子就應(yīng)該知道：我們需要用“錢”來(lái)買東西，“錢”從勞動(dòng)中獲取，并非取之不盡，用之不竭。5歲左右， 家長(zhǎng)就應(yīng)該開(kāi)始給孩子零花錢，讓孩子學(xué)習(xí)消費(fèi)、儲(chǔ)蓄和分享，并逐步培養(yǎng)延時(shí)滿足能力，學(xué)會(huì)做價(jià)值判斷。

　　其中延時(shí)滿足能力是財(cái)商教育的核心，而零花錢、壓歲錢是培養(yǎng)延時(shí)滿足能力非常重要的工具。

　　如果孩子特別小，家長(zhǎng)也可以選擇基金定投這種周期較長(zhǎng)的方式來(lái)進(jìn)行投資。定投的好處在于投資成本較低，有利于分散風(fēng)險(xiǎn)，長(zhǎng)期投資還能享受復(fù)利增值。

　　金融機(jī)構(gòu)也“傾心”

　　壓歲錢市場(chǎng)也是銀行和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的必爭(zhēng)之地，各種壓歲錢主題的保險(xiǎn)產(chǎn)品、理財(cái)產(chǎn)品推陳出新。

　　春節(jié)前夕，渤海人壽和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售平臺(tái)小雨傘聯(lián)合推出了一款名叫“大富翁少兒教育金”的產(chǎn)品，1元起投，隨時(shí)可以追加，父母可以為出生滿30天至11周歲的小孩投保，18-21周歲開(kāi)始領(lǐng)取，可以作為小孩大學(xué)費(fèi)用、深造費(fèi)用和創(chuàng)業(yè)資金。

　　新華保險(xiǎn)也在春節(jié)假期主推出了“盛世惠心保”保險(xiǎn)產(chǎn)品計(jì)劃，主打孩子教育金，最低保證利率為年化利率的2.5%。該計(jì)劃包含年金保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)(萬(wàn)能型)，還可搭配健康險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等多種產(chǎn)品。

　　此外，天安人壽此前也推出了“鑫如意年金保險(xiǎn)(萬(wàn)能型)”，最低保證利率為3%，并寫(xiě)入合同，每個(gè)月最低可追加100元。

　　橫琴人壽推出的萬(wàn)能型年金產(chǎn)品“小豬罐”也類似，10元起投，隨時(shí)可續(xù)投，投保時(shí)間超過(guò)5年領(lǐng)取均無(wú)手續(xù)費(fèi)，結(jié)算年化最低保證利率2.5%，中檔4.5%，最高6%，不過(guò)超過(guò)最低保證利率部分是不確定部分。

　　不少銀行針對(duì)孩子壓歲錢也陸續(xù)推出了各種金融產(chǎn)品。

　　如中國(guó)建設(shè)銀行推出豬年壓歲金鈔。自2015年第一張壓歲金誕生以來(lái)，建設(shè)銀行壓歲金家族陸續(xù)誕生了喜羊羊、孫悟空、小雞丁、愛(ài)寵大機(jī)密為題材的黃金壓歲錢。

　　招商銀行也“聯(lián)姻”憤怒的小鳥(niǎo)，首推了親子銀行卡，幫助父母從小培養(yǎng)孩子獨(dú)立性格，培養(yǎng)“當(dāng)家“理念。

《電鰻快報(bào)》