由于“共債”風險暴露，疊加宏觀經濟下行，銀行業近年來傾力發展的信用卡業務，再現風險的抬頭。面對信用卡不良貸款率的上升，銀行正以調整客戶結構為抓手，加大對高風險共債客戶的管理和退出力度。業內人士認為，銀行大力發展信用卡的主流趨勢沒有改變。

共債風險傳導 信用卡不良率抬頭

        經濟下行期，難有獨善其身者。一直被銀行業賦予厚望的信用卡業務，面臨風險的加速暴露。

        記者粗略統計發現，披露了信用卡不良貸款率的12家A股上市銀行中，有7家銀行不良貸款率上升，包括建行、招行、交行、浦發銀行、平安銀行、興業銀行和鄭州銀行。

        從披露了信用卡貸款余額的24家銀行看，僅交行等4家銀行的貸款余額較去年末下降;但從信用卡貸款余額占全部貸款余額的比例看，包括工行、建行、交行等13家銀行信用卡貸款占比下降。

        對于信用卡不良貸款率的上升，A股上市銀行中的信用卡“大戶”們，多將其歸納為兩大因素。

        一是經濟環境不確定性上升，影響部分人群收入穩定性;二是前期現金貸、P2P等放貸主體增加，“共債”風險日益凸顯。

        “受到國際國內經濟金融形勢仍存在一定不確定性、共債風險上升、汽車消費下滑等外部因素的影響，消費金融全行業的風險都有所上升，本行零售產品的不良率也因此有所上升。”平安銀行稱。

        此外，招行、中信銀行、民生銀行等也不約而同提及“共債”風險。“共債”指的是借款人在多家機構或平臺同時存在債務的現象。

        近年來，零售金融日益成為“必爭之地”。除了同業間競爭加劇，銀行還要應對來自P2P等其他放貸主體的競爭。“一些準入標準門檻發生了變化。”建設銀行首席風險官靳彥民透露。

        “上半年信用卡風險確實有上升。”天風證券銀行業首席分析師廖志明表示，過去三年，信用卡業務快速發展，各銀行可能降低了發卡門檻。信用卡貸款也在過去三年實現了高速增長，增長后有不良出現也屬于正?，F象。

調整客群結構 仍看好信用卡業務

        不過，面對信用卡不良貸款率的抬頭，銀行有信心亦有對策。業內人士認為，信用卡業務仍然是商業銀行零售業務業務轉型的重要抓手，銀行大力發展信用卡的主流趨勢不會改變。

        對客群結構的調整，就是一項有針對性的對策。因準入門檻降低帶來的一些高風險共債客戶，正成為銀行防范信用卡風險要重點管控或出清的對象。

        中信銀行業務總監呂天貴透露，上半年，中信銀行把客戶按風險高低分類，把B類客戶占比提升了6至7個百分點，把高風險的D類客戶大幅壓降。

        無獨有偶，民生銀行也在提升信用卡獲客效率的同時，更注重客戶質量;同時，推進資產結構調整，加大高風險共債客戶退出力度，著力優化生息資產結構。

        亦有銀行在風控系統建設上下功夫。比如，工行推進信用卡業務大數據智能風險控制體系建設，投產BLAZE智能決策引擎;農行推進信用卡智慧風控2.0系統建設。

        盡管在上半年，信用卡不良貸款率出現上升，但銀行對于目前的風險，看得理性;對于下一階段的資產質量，信心不減。

        “新發放業務的資產質量穩定向好，預計管制措施的優化效應將會在2019年下半年逐漸展現。”平安銀行認為其信用卡業務風險可控。

        交行副行長侯維棟表示，預計下半年信用卡新增不良將逐月下降，并于四季度趨于平穩。

        有銀行高管明確釋放“加碼”布局信用卡的信號。“我們會堅定不移地加大信用卡發展，并且會更有信心地強化信用卡作為零售大單品已有的優勢，并做大這個優勢。”呂天貴表示。

        看好信用卡業務的背后，是信用卡業務對于業績提升、增加客戶黏性和零售轉型的重要意義。報告期內，中信銀行信用卡非利息凈收入183.71億元，占全行非息凈收入的52.89%。信用卡業務也對多家銀行手續費及傭金收入的增長形成支撐。

        廖志明認為，信用卡業務仍然是銀行零售業務的重中之重，對于營業收入和凈利潤的貢獻很大。“信用卡業務綜合收益率非常高，約為10%至11%。”

        “主流趨勢仍是大力發展信用卡的銀行居多。一些知名零售銀行的信用卡業務占比都很大，大家也在往相關方向學習。”某城商行信用卡部門負責人告訴記者。

《電鰻快報》